我国养老保障体系建设中的创新性突破
POLICY
随着人口老龄化的来临，养老问题日益成为中国社会各阶层的重大关切。如何以更多渠道、怎么以更多方式补充养老金将是各级政府必须长期面对的战略课题。
2021年5月11日，国家统计局在国新办发布会上发布了第七次全国人口普查关键数据，六十岁及以上人口为2.6402亿人，占总人口的比例突破了18.7%，10年上升了5.44%。数据预测表明， 到2025年，六十岁以上人口达到3亿，中国将成为超老年型国家，到2040年我国人口老龄化进程达到顶峰。因此未来很长一段时期，中国将持续面临人口均衡发展、老龄政策统筹的压力。
与中国严峻的老龄化发展趋势相比，更令人焦虑的则是人口红利的快速消失以及人口抚养比的直线上升，其导致的直接后果就是：经济增长大幅放缓，财富耗费却不断加快，这对未富先老的中国，无疑是艰难的挑战。
2018年我国社会保险基金收支结余11622亿元，但其中财政补贴11655亿元，其实算下来，2018年的社会保险基金的实际盈余为-6033亿元。相比2013年的-121.84亿元养老金，缺口情况愈加严重。各个省份由于实际情况不同养老金结余也不尽相同，其中经过推算，广东省的养老金还可以支撑52.2个月，黑龙江省2018年结余-152.1亿，辽宁省当年结余-366.9亿。
据2020年11月20日中国保险行业协会发布的《中国养老金第三支柱研究报告》显示：未来5-10年时间，中国预计会有8-10万亿的养老金缺口，而且这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。
在人口老龄化加速的趋势下，保证养老金体系的健康可持续运转，是中国必须全力守护的红线。
经过多年发展，我国已初步建立起以三大支柱为支撑的养老金体系。即：基本养老保险（第一支柱）、企业（职业）年金（第二支柱）、个人商业养老保险（第三支柱）的养老保险体系。其中第一支柱承担了主要保障责任，覆盖超10亿人，但支出压力日益加大，替代率呈现下降趋势，目前已降至45%，低于国际劳工组织55%的警戒线水平。第二支柱规模很小，仅覆盖约7000万人。第三支柱的发展仍处于初级阶段，在替代率、资产规模等维度远低于绝大多数成熟市场，在结构特点、市场有效性和政府管控程度上均有极大的提升空间。
在未来，第一、第二支柱面临压力，短期难以实现爆发式增长。第三支柱目前规模较小，但最具潜力，在一定程度上能有效弥补一二支柱的不足。加快发展第三支柱养老保险，可以缓解目前我国养老保险体系第一支柱“一家独大”、“独木难支”的问题，能增强我国养老保险体系的稳定性和可持续性。
消费养老模式
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2018年消费养老高峰论坛在京举行，来自国家发改委、人社部、金融系统、高等院校、科研机构的有关领导和专家，以及试点地区和企业的代表共一百余人出席论坛，参会嘉宾一致认为，“消费养老保险模式”作为我国养老保险第三支柱的创新模式，将为破解养老保障世界性难题提供中国经验和中国智慧。
2020年12月18日结束的中央经济工作会议强调，要规范发展第三支柱养老保险。目前各有关机构已达成关于大力推进第三支柱养老保险发展的共识，并积极付诸实施。其中，“开展业务创新试点，推出真正具备养老功能的专业养老产品，包括养老储蓄存款、养老理财和基金、专属养老保险、商业养老金等，引入符合养老金融要求的更多类型机构积极参与，探索符合我国国情的第三支柱养老保险发展新路子。”得到了广泛的响应并形成了共识。
贯彻落实李克强总理2020年12月9日主持召开的国务院常务会议“部署促进人身保险扩面提质稳健发展的措施等”精神，帮助国家减轻养老负担；
习近平2021年12月17日下午主持召开中央全面深化改革委员会第二十三次会议审议通过了《关于推动个人养老金发展的意见》会议强调，发展多层次、多支柱养老保险体系，是积极应对人口老龄化、实现养老保险制度可持续发展的重要举措。
消费养老模式的核心
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李克强总理在2022政府工作报告中提出“继续规范发展第三支柱养老保险”。
以制度保障消费养老全国规范运营
消费养老保险模式最重要的创新意义在于开辟了养老金的新渠道，找到了养老金的新源头。
消费养老模式可概要叙述为，消费者在合作商家消费后，经建设银行分账系统即刻为其设立在保险公司的养老金账户自动存入一笔养老金，积少成多，享受晚年从容人生。
作为风控体系和品质保障的重要组成部分，在中安慧通消费养老模式下，消费者因消费而产生的养老金由保险公司管理和运营、消费者向商家付款后的资金分拨（商家获得货款、消费者获得养老金）由中国建设银行股份有限公司（以下简称：中国建行）承担。
作为国内管理和运营最为规范的消费养老公司，中安慧通消费养老模式的核心在于：
1、以严密的技术系统；把商家打折促销部分化成消费者个人养老金；
2、以高效的拨付系统，由中国建设银行负责资金划拨；
3、以严谨的管理系统，由商业保险公司负责消费者养老金账户的设立、管理和发放。
“消费既得养老金”的适用人群范围是从0岁开始贯穿一生；只要消费者消费，就自动有养老金存到消费者的养老金账户。
消费养老不仅给广大消费者带来了丰厚的养老金，对参与消费养老的商家、厂家或机构，中安慧通同样有一整套全方位的支持和增值服务措施，以此实现利益共享和双赢。
以创新推动消费养老利国利民
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以创新推动消费养老利国利民 消费养老，是一项重要而贴心的慧民工程，是目前的养老保障体系的有效补充。 系统开发历经8年，投入超过7600万元，中安慧通目前已经完成了系统测试和消费养老模式的试点工作，即将在国内全面铺开。 消费是一个连续不断的行为，故而其引发的消费养老金存储，就是一个积少成多、利国利民的重要行为。
项目全国推广
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“消费养老”公益项目是由中国建设银行（建立分帐系统）和中国人寿、太平洋保险公司（开设养老金帐户）、中安慧通有限公司共同打造的一个“让老百姓在日常消费中积攒养老金”的创新型公益服务平台。
该项目立足于化解中国老龄化社会来临国家养老储备金缺口严重等问题，以“践行社会责任、助力全民养老”为使命，历经8年时间研发与测试，获得60多项软著、专利和证书，在2019年由国家发改委、人社部等部委牵头召开的“消费养老高峰论坛”上，被定义为“养老保障体系第三支柱的创新模式”、“为破解养老保障世界性难题提供了中国经验和中国创造“（ 中国经济网报道）。
中安慧通有限公司经国家工商总局批准注册，实缴资金1亿零100万；“消费养老”公益项目力争3年时间覆盖全国，最终实现人人参与、全民受益！
2021年9月2日在呼和浩特召开项目启动会，商务财经网、网易、优酷等多家媒体报道，其中，商务财经网头版头条给予大力宣传。10月11日《中国改革报》也对该项目予以报道。现全国已合作子公司有北京、天津、杭州、海口、无锡、呼和浩特、包头、鄂尔多斯等30余个地级以上城市，现该项目已进入“引爆”期，发展前景极具潜力！
