伴随经济社会的发展，我国快速进入了老龄化社会，引起了党和政府及社会各界的高度关注。 “老吾老，以及人之老”。中华民族历来有尊老、敬老和爱老的传统美德。 新中国成立之前，在农耕文化及落后生产力影响下，中国人一直靠家庭养老或叫“养儿防老”。新中国成立后，党和政府十分重视民众的养老保障，逐步实现了由家庭养老向社会养老的过度。党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高度重视老龄工作，先后修订了《老年人权益保障法》，印发了《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》，连续14年为退休职工提高了养老金，广大老年人基本实现了老有所养和病有所医。但是随着我国老龄化社会进程的加速，＂未富先老＂，＂未备先老＂，老龄人口基数大。增速快，抚养比下降、支付缺口增大，养老保险制度面临着巨大的压力。为了破解老龄化给养老保障体系带来的挑战与压力，更好地建设和完善多层次、多渠道养老保障体系，政府提出了加强和完善养老保险第三支柱一 一个人养老金的制度建设和理论研究工作，并开展了税延试点。
为了破解老龄化给养老保障体系带来的挑战与压力，社会各界也都在探寻良策。其中我国著名经济学家、世界新经济研究院院长陈瑜教授提出的“消费养老创新模式”在此次论坛上引起了强烈反响。

      消费养老保险模式是个人养老的一种创新模式，是由政府主导、专家指导、企业市场化运作的全新个人养老保障的新机制。
它根据消费资本论原理，消费者通过日常消费获得消费资本利润，转化为养老金的新型养老保险机制。传统的商业模式的基本特征是买卖双方货款两清,这一经济过程即已结束；消费资本论认为，这一过程虽已结束， 但一个新的经济过程开始了：消费者购买厂家和商家的服务后，其货款转到了厂家和商家的手中，进入了企业的下一个生产过程和经营过程，此货款即转化为资本。从这个意义上说，消费者也是投资者，由消费者货款转化的资本也产生利润，因此消费者理应参与企业利润分配， 得到企业返还一定比例的利润作为收益，消费者即可将这部分收益转化 为自己积攒的养老金。 在这种养老保险机制下，消费者、被保险人将由传统保险制度下被动的被参与者、被执行者，转化为新型养老保险制度的积极主动的参与者、主人翁和新型养老保险制度的主力军。

    消费养老保险创新模式的主要特点和功能是：
1、覆盖面广。人人都需要消费，消费的普遍性特性征决定了消费养老的全民性或称其为普遍保障性，这样无缝的全覆盖是任何养老保险所无法比拟和无法超越的。
2、积累期长。目前开展的各项保险，无论是社会保险还是商业保险，一般是从参加工作有了工资性收入开始，到法定退休年龄结束，有相对固定的积累期；消费无止境，每个人从生到死都离不开消费;有消费就会有积累，即使退休后仍有消费，消费养老保险的积累期要大大长于其他养老保险。
3、无需直接缴费。目前世界各国推行的各种养老保险都是以缴费为前提的，要么顾员自己缴、要么雇主和雇员共同缴，要么雇主和雇员共同缴纳并有政府补贴或“兜底”；缴费不仅势必会增加消费者负担，同时也会影响消费者的当期消费；而消费养老的资金积累来自于消费行为的返还，且消费越多积累也越多，这在某种意义上讲还能刺激消费者的消费行为；消费养老的这一特性也是目前其他养老保险所不能比拟的。

    消费养老保险模式最重要的创新意义在于开辟了养老金的新渠道，找到了养老金的新源头。 广大消费者通过将自身消费创造的价值积攒起来，在不增加个人、单位和国家负担的前提下，经过长时间的积累，可以为晚年积累一笔相当可观的养老金，再加上基本养老保险和补充保险提供的保障，可以大大提高老年人的保障水平 “消费养老保险模式”作为养老保险第三支柱的重要组成部分，以消费资本论为指导，充分发挥利用市场的力量，开辟了养老资金的新渠道，找到了一条生生不息、源源不断、永续长存、与市场完全对接、充满内生活力的养老保险模式，是全国城乡居民共同参与的全民养老、终生养老的保险体制和机制。对于补充和完善我国养老保障体系、构建多元化、多层次的养老保障体系具有重大而深远的意义，也为破解养老保障世界性难题提供了中国经验和中国创造。 （来源: 中国经济网）